Als je TV hebt bekeken of geopend uw e-mail de laatste tijd, weet je dat er tal van bedrijven te popelen om u te helpen uw leningen te consolideren om "cut uw betalingen in de helft", "lager uw rente", en "help je uit schuld snel ". Inderdaad, het consolideren van uw hoge rente leningen en credit card schulden in een lening met een lagere rente en meer beheersbare betalingen is volkomen logisch. Helaas werkt het niet altijd op die manier - veel mensen die hun leningen te consolideren uiteindelijk betalen veel meer dan ze anders zouden hebben. En in het geval van home equity leningen, een alarmerend aantal leners uiteindelijk verliezen hun huizen. Voeg daarbij het feit dat veel zogenaamde "consolidatie" programma's zijn niet echt consolidatie leningen bij allen, en consolidatie van schulden, met recht, heeft een slechte reputatie. Toch kunt u in staat om te profiteren van de consolidatie als je verkennen uw mogelijkheden en voorzichtig te werk gaan.
Stappen
- 1Krijg uw credit verslag en FICO score. Elke lening die u krijgt wordt grotendeels gebaseerd op uw credit score, dus je moet dit uit te zoeken. Echter, als uw credit score laat zien dat je eigenlijk scoren vrij goed en hebben een redelijke credit rating, kunt u gemakkelijk in staat zijn om leningen te consolideren tegen een lager tarief, vooral als uw krediet is verbeterd sinds je de leningen.
- Gaan over uw gehele credit verslag zorgvuldig om ervoor te zorgen dat het juist is. Onjuistheden kunnen kwetsen uw score en houden u van het krijgen van de snelheid van uw verdienen.
- 2Denk aan al uw opties. Voordat je springt in een schuld consolidatie lening, denk aan uw andere opties:
- Als je gewoon wilt geld besparen, maar je bent niet in Dire Straits, gewoon je schulden afbetalen snel door Pay zo veel als je kunt elke maand op je hoogste rente lening tijdens het maken van minimale betalingen op uw anderen. Op deze manier bent u in staat om uw maandelijkse financieringslasten te verlagen zo snel mogelijk.
- Bel uw creditcardmaatschappij. Als je relatief goede krediet, kunt u in staat om gewoon te praten met uw creditcardmaatschappij en onderhandelen over een lagere rente. Als ze niet zal geven u een lager tarief, kunt u in staat om uw saldo over te dragen aan een creditcard met een lagere lange rente of een no-rente inleidende tarief - maar zorg ervoor dat u weet wat uw tarief zal zijn na de inleidende periode.
- Contact opnemen met een credit counseling agentschap. Een gerenommeerde credit counseling agentschap kan u gratis of tegen lage kosten advies over hoe u uw schuld te beheren, en zij kunnen u helpen een budget om uw financiën onder controle te bereiden. Credit counseling, echter, betekent niet noodzakelijk dat het aangaan van een schuld management programma, en je moet elke organisatie die probeert om je meteen te duwen in een dergelijk programma pas op. In het algemeen, wees voorzichtig bij het kiezen van een credit counseling agentschap. Zelfs bureaus die non-profitorganisaties vaak worden geregistreerd rekenen hoge kosten.
- Verkoop je auto. Als u uw auto betalingen niet kunnen veroorloven, proberen om uw auto te verkopen te betalen uit de lening. Als de auto wordt teruggenomen, zal het uiteindelijk kost je nog meer geld.
- Praat met uw geldverstrekker. Gerenommeerde hypotheekverstrekkers zal meestal samen met u als u een aantal tijdelijke problemen betalen. Noemen ze zodra je weet dat je problemen hebt, en ze kunnen tijdelijk uw betaling op te schorten of te aanvaarden lagere betalingen. Je zou ook in staat zijn om de tijd voor de terugbetaling uit te breiden, waardoor uw maandelijkse betalingen te verminderen of u misschien betaalt alleen rente (niet de belangrijkste), het verminderen van het te betalen bedrag voor een tijd. Zorg ervoor dat je te weten komen over eventuele extra kosten of boetes voor elke regeling, en overwegen herfinanciering van uw huis als u een betere rente kunt krijgen.
- Lenen van uw levensverzekering. Hele leven beleid meestal kunt u lenen tegen de contante waarde van de polis. Deze eenvoudig, meestal lage rente, lening kunt u snel geld om schulden af te lossen te krijgen. Zorg ervoor om te controleren op de fiscale gevolgen van lenen, en begrijpen dat als je niet terugbetalen van de lening zal worden afgetrokken van het bedrag dat uw begunstigde ontvangt.
- 3Begrijp het verschil tussen een consolidatie lening, een schuld management programma, en schuldbemiddeling. Bedrijven die beweren te kunnen helpen lager uw betalingen of uit de schulden snel lijkt te worden het aanbieden van consolidatie leningen - ze kunnen zelfs het woord "consolidatie" in hun namen - terwijl ze in feite gebruik maken van methoden zoals schulden beheer, schikking, of zelfs faillissement. Er zijn grote verschillen tussen deze opties:
- Een consolidatie lening is gewoon een lening die loont uw andere leningen. Zodra u een lening te consolideren, je dat geld schuldig aan de nieuwe geldschieter, niet aan de oorspronkelijke schuldeiser. Een consolidatie lening kan lager uw maandelijkse betalingen, hetzij door het verminderen van uw rente of door de uitbreiding van de duur van de terugbetaling, maar het loont de andere schuldeisers volledig. Consolidatie leningen kan tijdelijk smet uw krediet, maar over het algemeen te lang niet de omvang van de schuld management programma's of schuld onderhandelingen.
- Schuld management programma's kunnen ook verminderen uw betalingen, maar ze werken anders. Een schuld management bureau fungeert als een tussenpersoon tussen u en uw schuldeisers en probeert tot een verlaging van de rente of kosten op uw leningen te onderhandelen. U betaalt dan een afgesproken bedrag aan de schuld management of credit counseling agentschap, en ze betalen de betaling (meestal minus een vergoeding) aan uw schuldeisers. Deelname aan een schuld beheersplan uit zich meestal op uw credit verslag, en kan een negatieve invloed hebben op uw credit rating.
- Schuldbemiddeling is de handeling van het regelen van een schuld voor minder dan wat u verschuldigd bent. U betaalt een deel van wat u verschuldigd bent aan een schuldeiser, en de schuldeiser schrijft af van de rest van de schuld. Credit card bedrijven bieden vaak lump-sum nederzettingen als een manier om een deel van hun verliezen terug te winnen. Terwijl je uiteindelijk gevolg minder, een schikking zal vermorzelen uw krediet, slecht. Erger nog, zijn andere bedrijven die schuldbemiddeling aanbieden zijn bekend om hun praktijken te vermommen als consolidatie, en deze bedrijven vaak rekenen exorbitante vergoedingen, terwijl gewoon passeren langs betalingen aan uw oorspronkelijke schuldeisers, soms niet in slagen om zelfs geen verschil in uw aflossing voorwaarden te onderhandelen.
- 4Richt snel af te betalen uw schuld. Een van de meest aantrekkelijke kenmerken van consolidatie leningen is het potentieel voor lagere maandelijkse betalingen. Soms veel meer - - maar als hij het verminderde bedrag is slechts het gevolg van het verspreiden van uw aflossing over een langere periode van tijd, zult u waarschijnlijk worden meer te betalen bij de consolidatie dan je anders zou hebben. Erachter te komen uw budget en uw maandelijkse betaling zo hoog als je veilig kunt. Je zult uiteindelijk minder betalen, en je zult uit de schulden sneller.
- 5Verkrijg de juiste lening voor u. Schuld consolidatie leningen kunnen worden beveiligd (ondersteund door onderpand) of ongedekt (ook vaak "persoonlijke leningen"):
- Gedekte leningen, zoals tweede hypotheken, gedekte kredietlijnen, of home equity leningen, hebben meestal een lagere rente dan de ongedekte leningen, want als de leningnemer in gebreke blijft op de lening, kan de geldschieter het geld terug te verdienen door de verkoop van de onderliggende waarde. Rente op een home equity lening kan ook fiscaal aftrekbaar, een functie die u kunt besparen meer geld. Houd er echter rekening mee, dat als je achter vallen op een home equity lening, kan de kredietverstrekker af te schermen op uw huis.
- Overweeg zorgvuldig de risico alvorens te kiezen voor een beveiligde lening. Ook in gedachten houden dat dergelijke leningen kunnen onder meer verborgen kosten zoals "punten" (een punt is gelijk aan een procent van het geleende bedrag), die kunnen drijven de kosten van uw lening.
- Ongedekte leningen zijn een veiligere optie, omdat je niet hoeft te uw huis of andere activa te riskeren. Als je goede krediet, moet u in staat om een fatsoenlijk tarief (althans in vergelijking met creditcards) op een onbeveiligde persoonlijke lening te krijgen. Afhankelijk van uw situatie, echter, vooral als je een slechte krediet, kunt u vinden dat alleen een beveiligde lening krijgt u een lager tarief dan wat u momenteel betaalt.
- Gedekte leningen, zoals tweede hypotheken, gedekte kredietlijnen, of home equity leningen, hebben meestal een lagere rente dan de ongedekte leningen, want als de leningnemer in gebreke blijft op de lening, kan de geldschieter het geld terug te verdienen door de verkoop van de onderliggende waarde. Rente op een home equity lening kan ook fiscaal aftrekbaar, een functie die u kunt besparen meer geld. Houd er echter rekening mee, dat als je achter vallen op een home equity lening, kan de kredietverstrekker af te schermen op uw huis.
- 6Winkel rond. Krijgen koersen van verschillende kredietverstrekkers, en vergelijk zorgvuldig de voorwaarden en rentetarieven. Uw eigen bank of credit union is vaak uw beste inzet, met name voor persoonlijke leningen, maar het is een goed idee om te shoppen.
- Offertes aanvragen schriftelijk zodat u kredietverstrekkers kunnen vergelijken side-by-side. Er zijn ook websites die u toelaten om verschillende kredietverstrekkers te vergelijken.
- Zorg ervoor dat u begrijpt alle kosten verbonden aan de leningen, evenals de voorwaarden van de lening. Als u wilt een stevige prijs voor de lening te krijgen, moet je eigenlijk van toepassing, als de laatste rente en kosten aanzienlijk verschillen van die geciteerd kunnen afwijken. Krijg zo nauwkeurig een offerte mogelijk door het verstrekken van alleen accurate informatie.
- 7Vergelijk de totale kosten van de consolidatie van uw huidige situatie en naar andere consolidatie leningen. Niet alleen aandacht besteden aan de maandelijkse betaling. Dat is hoe de consolidatie bedrijven te lokken je in, maar zelfs met de lagere uitkering kunt u uiteindelijk het betalen van een heleboel meer onder de consolidatie. In plaats daarvan, overwegen hoeveel u betaalt voor een consolidatie lening, met inbegrip van de rente, upfront en terugkerende kosten, afsluiting van de kosten en de punten (voor gedekte leningen), en de eventuele fiscale gevolgen, over het leven van elke lening. Kies de beste optie en vervolgens te vergelijken met het totale bedrag dat u moet betalen te betalen uit uw huidige leningen (als je om niet te consolideren). Als u aanzienlijke besparingen kunnen realiseren op de totale kosten van de lening, consolidatie is waarschijnlijk een goede optie.
- 8Lees uw lening contract zorgvuldig. Lees elk woord en elk woord nog eens te lezen dan. Stel alle vragen die u hebt, en zorg ervoor dat u inzicht in de antwoorden, het maakt niet uit hoe vaak je moet vragen. Als u twijfelt, krijgt een advocaat of een andere deskundige, onafhankelijke bron om een blik op de documenten die voor u nemen. Iets dat onbelangrijk lijkt in een contract kan uiteindelijk kost je duizenden dollars of zelfs uw huis, dus doe je due diligence.
- 9Verwerpen kredietverzekering. Sommige kredietverstrekkers zullen proberen om je onder druk in het kopen van kredietverzekering, hetzij door extolling haar deugden, wat impliceert dat uw aanvraag wordt afgewezen, of verbergen van je. Als een geldschieter wel een van de laatste twee, maak dat je wegkomt en een klacht indienen bij de bevoegde instanties (in de VS, de Federal Trade Commission (FTC) behandelt klachten, zoals veel openbare aanklagers). Kredietverzekering kan een enorme kosten toe te voegen aan de lening, en het biedt over het algemeen heel erg weinig bescherming. De kredietgever kan maken van de kosten klein lijken door te vertellen u de maandelijkse prijs, maar laat je niet misleiden.
- 10Finaliseren van de lening. Als uw lening nog niet is goedgekeurd, het hele sollicitatieproces. Dit moet eenvoudig zijn, maar het kan enige tijd en voetenwerk nemen. Als uw lening tarief verschilt van dat wat je genoteerd werden, erachter te komen waarom, en dan contact op met uw volgende beste optie. Laat je niet door de oude aas-en-switch.
- 11De controle van uw uitgaven. Als u op zoek bent om te consolideren, want je hebt gekregen in de schulden boven je hoofd, er is geen tijd als het onderhavige om een goede kijk op uw budget te nemen en evenwicht te brengen, zodat je niet verder om jezelf te graven inch
Tips
- Als je niet bekend bent met een geldschieter, doe wat onderzoek. Controleer om te zien of er geweest zijn klachten ingediend tegen het met het Better Business Bureau of de Federal Trade Commission, en zoek naar de geldschieter op het internet om te zien of u alle interessante informatie kan vinden. Ongeacht de geldschieter, maar zorg ervoor dat u volledig begrijpen van de voorwaarden van uw lening.
- Bij de beslissing over een maandelijks te betalen bedrag, zeker om jezelf een beetje veiligheid kussen, vooral voor een beveiligde lening. Terwijl u wilt zo snel mogelijk af te betalen van de schuld, wil je niet om in een situatie waarin je niet kan veroorloven de betaling als er iets onverwachts komt.
- De kredietgever kan u voorzien van de totale kosten van de lening, maar als ze dat niet doen, het is makkelijk te berekenen. Vermenigvuldigt u de maandelijkse betaling door het aantal maanden in de lening, en voeg eventuele vergoedingen of punten. Het is een goed idee om dit te doen, zelfs als de geldschieter maakt citeer je een totale kostprijs figuur.
- Er zijn online calculators waarmee u de kosten van uw huidige schulden te vergelijken met de kosten van een consolidatie lening, maar wees voorzichtig met hen. Die op sites sommige kredietverstrekkers 'gaan uit van een laag tarief voor de consolidatie lening en de hoge prijzen voor uw andere leningen. Hoewel dit het geval kan zijn, is het niet altijd, en je zal niet een nauwkeurige vergelijking te krijgen als je de juiste rente niet kunt invoeren. Zorg er ook voor om toe te voegen in eventuele vergoedingen.
Waarschuwingen
- Behandel consolidatie van schulden als een manier om je schulden afbetalen, niet als een manier om vrij te maken extra geld. Je hebt om uw uitgaven te controleren of je gewoon gaan dieper en dieper in de schulden.
- Hoe slechter uw krediet, hoe hoger de rente die u kunt verwachten te betalen. Het lijkt ook het geval dat de direr uw situatie, zal het meer bedrijven proberen te profiteren van je. Wees realistisch, maar zorg ervoor dat al uw opties te verkennen. Bovenal, zorg ervoor dat je volledig begrijpt alle bepalingen en voorwaarden van uw lening, en kijk uit voor buitensporige vergoedingen.
- Schuld kan het symptoom van een dieper probleem zijn - tenzij u het onderliggende probleem op te lossen, zul je al snel terug in de schulden, maar je zult de consolidatie lening hebben samen met alle anderen. Krijg je op een bestedingsplan, aka een budget, en vasthouden aan het voor een aantal maanden voor het consolideren van uw schulden, om te bewijzen aan jezelf dat dit gaat om een doe-route staat voor je.