Of het nu een hypotheek, persoonlijke leningen, creditcards of al het bovenstaande, worden meer en meer mensen verdrinken onder de last van hun schuld, en voor degenen met voldoende inkomen om hun hoofd boven water te houden, kan de enige logische keuze lijkt te zijn hun schulden zo snel mogelijk afbetalen. Maar wacht - is dat echt de beste financiële game plan? Hoewel het zeker voelt goed om schulden vrij, in sommige zeer zeldzame gevallen kunt u beter af alleen het onderhoud van uw schulden (dwz het betalen van de minimale betalingen op uw lening) en je extra geld te zijn. Kan niet beslissen of je extra geld te investeren of het te gebruiken te betalen uit uw leningen? Lees verder voor een aantal tips om u te helpen de keuze.
Stappen
- 1Start een budget - een bestedingsplan. Voordat u kunt zelfs overwegen te investeren, je hebt om ervoor te zorgen dat u daadwerkelijk extra geld. Reserve genoeg inkomen om al uw schulden-date te houden, krijgen achter op uw schuld betalingen kan uw krediet beschadigen en ertoe leiden dat u vergoedingen die snel zal overweldigen het rendement op een investering oplopen. Betaal minstens uw betalingen op al uw schulden, op tijd, elke keer.
- 2Bouw een regenachtige dag fonds alvorens te investeren. Dingen kunnen kijken nu, maar wat als je verliest je baan volgende maand of je hebt een medische noodsituatie? Voordat u investeert of maak groter dan noodzakelijk betalingen op uw leningen, sparen wat geld voor een noodfonds. Veel deskundigen raden u bespaart genoeg om ten minste drie maanden van uw kale kosten te dekken. Dit aantal kan echter variëren, afhankelijk van uw situatie en uw persoonlijke voorkeuren. Dit geld moet worden in een veilige, toegankelijke account, zoals een geldmarktfonds, niet een beleggingsfonds (geen gewaarborgd rendement over korte perioden) of een CD (niet toegankelijk).
- 3Denken van de schuld betalingen als een investering. Wanneer u een 75€ betalen op een lening met een 13% rente, uw jaarlijkse rendement is 13%, of 10€. Waarom? Omdat u voorkomen dat u die extra 10€ in de toekomst, zodat er nog 10€ meer dan je zou hebben anders hadden te betalen.
- 4Prioriteiten stellen uw schulden. Sommige financiële experts suggereren zetten van uw schulden in volgorde van degenen die de hoogste rente (vaak creditcards) belasten voor diegenen die de laagste (meestal hypotheek betalingen) op te laden. Anderen, zoals Dave Ramsey (in zijn boek Financial Vrede Revisited), suggereren waarin ze van klein naar groot, de aflossing van de schulden kleinste eerst tijdens het maken van minimale betalingen op de rest. Dan, als de kleinste schuld is afbetaald, wordt het bedrag dat werd betaald op het opgerold naar de volgende hoogste schuld, toegevoegd aan de minimale betaling van die schuld. Deze leuke truc heet de "Debt Snowball," en kan een enorm gevoel van voldoening en aanmoediging te geven aan iedereen met een groot aantal schulden af te betalen.
- 5Vergelijk het jaarlijkse rendement op investeringen om de rente op uw schuld. Bij de behandeling van een investeringsmogelijkheid, vergelijk de snelheid van terugkeer naar de rente op uw schulden. Stel dat je probeert om te kiezen tussen het betalen van uw hypotheek vroeg door het betalen van een extra 75€ per maand, of investeren die 75€ per maand. Als rentevoet uw auto lening is 6%, kunt u een beter rendement te krijgen door te investeren die 75€ in een investering die meer dan 6% oplevert. Als u overweegt een obligatie die 5% betaalt, maar je bent beter af betalen van de extra 75€ op de lening. Vraag jezelf ook als je nieuw geld bij de schuldgraad zou lenen om te investeren in de investeringsquote. Als je nieuw geld niet zou lenen, moet u betalen uit de schuld alvorens te investeren.
- 6Denk aan de fiscale implicaties. Het is niet genoeg om gewoon te kijken naar de rente die u op een belegging of betalen op een schuld zult ontvangen. Je moet ook nagaan of de rente op uw investering is belastbaar en of de rente op uw schuld is fiscaal aftrekbaar. Belastingen kan dingen compliceren een goede deal, dus tenzij je er vertrouwen in uw vermogen om het doolhof van fiscale wetten te navigeren en je eigen berekeningen, kunt u deskundige hulp te krijgen van een financieel adviseur. Beschouw de volgende US-based voorbeelden.
- Hypotheekrente zijn meestal fiscaal aftrekbaar, zodat de effectieve rente die u betaalt op uw hypotheek kan zijn aanzienlijk lager dan de aangegeven snelheid. (Let op:.. U profiteert alleen van de fiscaal aftrekbare aard van de hypotheekrente als u itemize uw aftrekposten op uw belastingaangifte Het nemen van de standaard aftrek nulls elke waargenomen "voordeel" van de hypotheekrente)
- Gewone beleggingen zijn in het algemeen onderworpen aan winstbelastingen, die drastisch kan verminderen het rendement.
- Belasting-uitgestelde investeringen, echter, zoals 401 (k) plannen en traditionele IRAS, lager uw belastbaar inkomen, en daarmee de effectieve rendement kan hoger zijn dan het aangegeven tarief.
- 7Schulden af te lossen die een hogere rente dan het rendement je kunt krijgen op de investeringen hebben. Er is een goede kans dat je kunt een relatief veilige investering die meer dan de rente op een lage rente hypotheek zou betalen vinden. Het is nogal een beetje moeilijker, echter om een investering die een beter rendement dan de aflossing van uw 21% creditcard saldo zonder een verbazingwekkende mate van, biedt te vinden (tenzij iemand betaalt u om te investeren - zie onderstaande tip). Dus, met uw geprioriteerde lijst van de schulden voor je, gebruik je extra geld af te betalen die met de hoogste rente eerst. Een andere strategie is om alle kleine saldi eerste (ook al hebben ze een lage rente) die vrijkomt kasstroom voor investeringen of voor de aflossing van uw andere schulden afbetalen.
- 8Investeer alleen als u redelijkerwijs rendementen die de rente op uw schulden aanzienlijk hoger kunnen verwachten. Uiteindelijk kom je hebt betaald uit uw hoge rente verplichtingen en waarschijnlijk kunnen aanvaardbaar veilige beleggingen die een beter rendement op uw geld dan extra betalen op uw lagere rente schulden zal vinden. Op dit punt, maakt het algemeen zinvol om te investeren, in plaats van te betalen iets meer dan de minimale betalingen op uw leningen.
- Denk aan het risico. In tegenstelling tot de gewaarborgde 'return' je krijgt door de aflossing van schulden, investeringen dragen risico. Laag risico investeringen, zoals rentedragende spaarrekeningen, cd's, en gegarandeerde staatsobligaties, zijn redelijk veilig, maar ze zijn waarschijnlijk niet aan de rendementen die u kunt krijgen door de aflossing van zelfs lage rente schulden overschrijden. Een grote verscheidenheid van andere investeringen, zoals aandelen en beleggingsfondsen, kunnen rendementen die zelfs verslaan credit card rente, maar die aangiftes niet zeker, en je kon zelfs je verliest opdrachtgever verstrekken. In het algemeen, hoe hoger de geadverteerde rendement, hoe hoger het risico. Je moet je eigen risicotolerantie te overwegen bij het overwegen van een belegging.
- Denk na over uw toekomstige financiële verplichtingen. Wanneer u een aanvraag voor een hypotheek of andere vormen van krediet, zal uw rente (de kosten van het geld dat u wilt lenen) grotendeels afhangen van uw credit rating. Een van de belangrijkste factoren die bepaalt uw credit rating is het bedrag van het krediet u gebruikt ten opzichte van die voor u beschikbaar. Dus in sommige gevallen kan het profiteert u te betalen van de schuld, zelfs als het lijkt alsof je geld kunt verdienen een beter rendement in een relatief veilige belegging-omdat uw verbeterde kredietprofiel zal u geld besparen op een hypotheek.
- 9Niet verknoeien. Als je gedaan hebt, ben je klaar ondermaatse, en de gevolgen zullen nooit meer hetzelfde zijn.
Tips
- Investeren en vooraf betalen uw schulden is geen of-of propositie. Als je hebt betaald uit uw hoge rente schulden, en zou graag beginnen met beleggen terwijl nog extra betalen op uw student lening of hypotheek, dan go for it! Splits uw maandelijkse overschot (of wat je betaalt op die laatste schuld die u afbetaald) in de helft, en investeren de helft tijdens het gebruik van de andere helft om uw lening vooraf betalen.
- Als iemand betaalt u om te investeren, moet u mogelijk uw berekeningen te veranderen. Wie zou je betalen om te investeren? Meest waarschijnlijk uw werkgever. Als je een 401 (k) plan, bijvoorbeeld uw werkgever kan alle of een deel van uw bijdragen overeenkomen. In dit geval, uw spaarrente gaat meteen omhoog 50-100%. Deze return slaat rente bijna elke schuld's, dus het is vaak een goed idee om het maximale bedrag dat uw werkgever zal overeenkomen voordat je extra betalen op uw schulden dragen. Houd er echter rekening mee, dat je nog steeds het risico geld te verliezen in het investeringsplan. Wat nog belangrijker is, moet u de voorwaarden voor onvoorwaardelijke toezegging voor de bijdragen van uw werkgever overwegen. Als je bent waarschijnlijk niet om te blijven lang genoeg om volledig te berusten zult u niet de passende bijdrage ontvangen.
- Zoek anderen die enthousiast zijn over het verminderen van de schulden in hun leven, en een ontmoeting met hen op een regelmatige basis. Ontwikkelen verantwoording partners die u kunnen helpen beslissingen over grote aankopen en loop met je mee door het leven als je uit te klimmen van de schuld.
- Zijnde vrij van schuld kunt u meer agressief te investeren en zijn guller met geefgedrag.
- Er zijn een verscheidenheid van rekenmachines beschikbaar op het internet die u kunnen helpen kiezen tussen investeren of de aflossing van schulden of tussen een korte hypotheek of een lange.
- Als u bent getrouwd, zorg ervoor dat u en uw echtgenoot het eens over de manier van handelen die u voorstelt. Als je twijfelt, betalen schuld eerst, en het werk van een compromis. Misschien is de meer voorzichtige partner zal worden bevorderd beginnen te investeren wanneer uw schuld voorbij een bepaald punt wordt verlaagd.
- Dezelfde overwegingen kan u helpen kiezen tussen een kortere termijn (15 jaar) hypotheek en een langere termijn (30 jaar) hypotheek. Omdat je meestal een lagere rente op de kortere termijn, uw spaargeld (het verschil tussen het totaal van de 30 jaar en de 15 jaar betalingen) kan worden beschouwd als het rendement op uw investering in de kortere termijn hypotheek. Deze terugkeer is echter hoger het korter je verblijf in het huis. Als je de verkoop van huis in 2 of 3 jaar, krijg je een hoger jaarlijks rendement dan wanneer je het te verkopen in 12 jaar. Sommige mensen nemen een 30-jarige hypotheek, zelfs als ze zich kunnen veroorloven de betalingen op een hypotheek van 15 jaar, en ze doen dat vaak omdat ze van plan zijn om het verschil in de maandelijkse betalingen te investeren. Dit heeft alleen zin, echter, als het jaarlijkse rendement op de investering hoger is dan de jaarlijkse rendement krijg je door te kiezen voor de kortere hypotheek en je eigenlijk het geld te investeren. Als u niet beschikt over de discipline (en de meeste mensen doen niet) om religieus te investeren, moeten de kortere looptijd u dwingen in het besparen terwijl accumulerende vermogen sneller met een hogere uitkering en snellere uitbetaling.
Waarschuwingen
- Investeringen dragen risico's, en het kiezen om uw geld te gebruiken om in plaats van te investeren schulden af te lossen sneller is inherent riskant. De hoeveelheid risico hangt af van de investering, natuurlijk, dus je moet elke beleggingsmogelijkheid zorgvuldig overwegen. Onthoud echter ook, dat het negeren van uw pensioensparen (zelfs als daarmee af te betalen schulden vroege) is ook riskant.
- Geld lenen nooit met het enige doel van het investeren. De meeste investeringen (zo niet alle) niet over een "gegarandeerde" return rate. Alle leningen zullen vereisen dat u rente over te betalen. Het is te makkelijk om te worden gevangen tussen een laag betaalde investeringen en een hogere rente leningen.
- De meeste van deze internet rekenmachines neem uw beleggingen goed zal gaan, en geen rekening houden met het risico. Als het niet goed gaat, kan je jezelf jammerlijk de aflossing van de schulden terwijl het weinig of niets om te laten uw "besparingen".
- Dit artikel is uitsluitend bedoeld als algemene leidraad en is niet bedoeld als professioneel financieel of juridisch advies te vervangen.