Dankzij de felle concurrentie tussen kredietverstrekkers, een duizelingwekkende reeks van hypothecaire opties, en het overheidsbeleid om huizenkopers te stimuleren, meer mensen dan ooit tevoren in staat waren om woningen van vóór de recessie te kopen. Helaas heeft de toename van het eigenwoningbezit is gepaard gegaan in veel landen door platenmaatschappijen afscherming tarieven, vooral tijdens de recessie. Gewoon een paar gemiste hypotheek betalingen kan afscherming procedure beginnen, en voordat je het weet is het huis zo hard gewerkt om te kopen kan worden genomen van u af. Erger nog, kan je toch uiteindelijk geld verschuldigd zijn indien de verkoop van de woning heeft geen betrekking op uw lening evenwicht, en een afscherming raakt uw krediet als een goederentrein. Als je met afscherming bedreigd bent u in staat zijn om dit scenario te voorkomen, maar je moet snel handelen.
Stappen
- 1Maak uw hypotheek betaling uw hoogste prioriteit. Als je in ernstige financiële problemen, maak je geen zorgen over de credit card rekeningen, persoonlijke leningen, en andere niet-gewaarborgde schulden pas nadat u uw betaalt hypotheek. Het enige wat zich bewust van als je dit pad nemen - credit card bedrijven kunnen u lastig te vallen sneller dan uw hypotheek bedrijf nu. Dus wees voorbereid voor telefoongesprekken. Achterstand op deze schulden kunnen ertoe leiden dat u vergoedingen ophopen en kan uw schade, maar de gevolgen zijn gewoon niet zo ernstig als achter vallen op uw hypotheek, zodat dienovereenkomstig prioriteren uw schulden.
- 2Hulp krijgen. Als u problemen ondervindt bij het doen van betalingen, kunt u profiteren van of een schuld management programma dat woonbegeleiding omvat. Uw geldgever kan een dergelijk programma hebt, of u kunt zien of uw lokale woningmarkt instantie of uitbreiding dienst biedt schuldhulpverlening of afscherming vermijden diensten. Zo niet, Kies een credit counseling agentschap zorgvuldig, zoals sommige bureaus rekenen exorbitante vergoedingen die je nog slechter af zal maken. Afhankelijk van uw omstandigheden een schuld management programma kan ook een goede optie zijn. Tot slot, wil je misschien ook om een advocaat te raadplegen, vooral als uw situatie het gevolg is van afbraakprijzen of misleidende leningen praktijken kunnen zijn. In ieder geval, hulp te krijgen snel, zodat u kunt profiteren van alle mogelijke rechtsmiddelen, en vooral voorzichtig omgaan met wie je (zie onderstaande waarschuwing).
- Controleer om te zien of u staat Housing Finance Agency onderhoudt fondsen onder de zwaarst getroffen Fonds, dat is specifiek bestemd voor afscherming
- In de VS, het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) houdt een lijst bij van de credit counseling en het beheer van de schuld erkende bureaus werken met HUD leningen, en ze kunnen ook in staat zijn om te helpen met andere geldschieters. Er kunnen ook de overheid of charitatieve programma's om financiële of juridische ondersteuning te bieden om u te helpen voorkomen dat afscherming.
- 3Contact op met uw bankier onmiddellijk als u uw volledige maandelijkse betaling niet kan maken. Wacht niet op een van de bank, en zeker niet hun correspondentie niet negeren. Kredietverstrekkers willen doorgaans niet af te schermen op eigenschappen, en ze zullen over het algemeen bereid zijn om samen met u als u een goed vertrouwen poging om betalingen te doen en als je niet in staat om dat te doen is tijdelijk. Je zal waarschijnlijk nodig om de geldschieter te voorzien van bankafschriften en andere financiële documenten, zodat zij uw financiële situatie kan beoordelen. Zij kunnen overeenkomen om uw aflossingsvrije periode te verlengen voor te late betalingen of zodat u overal overslaan 1-6 betalingen over een periode van 1-2 jaar (a verdraagzaamheid). Ze kunnen ook accepteren lagere betalingen voor maximaal 18 maanden. Houd in gedachten dat deze middelen zijn allemaal tijdelijk, en je nodig hebt om "te spelen catch-up 'zodra je terug bent op je voeten.
- 4Vraag voor een herstructurering van de lening. Als uw financiële situatie blijvend is veranderd, tijdelijke maatregelen waarschijnlijk zal je niet veel goed. In dit geval kunt u proberen te onderhandelen om de hypotheek te herstructureren. Herstructurering kan vele vormen aannemen, maar gaat over het algemeen uitbreiding van de looptijd van de lening, zodat u langer moet betalen (en dus lagere maandelijkse betalingen te doen), het verspreiden van delinquent betaling van meerdere jaren, en / of het verlagen van de rente op de lening.
- 5Verkrijg de voorwaarden van de aanbiedingen schriftelijk. Als u in staat om een regeling met uw schuldeisers aan de telefoon onderhandelen bent, vraag hen om u de offerte schriftelijk sturen. Het kan nodig zijn om hen een brief met de vraag om bevestiging te schrijven.
- 6Herfinancieren uw hypotheek. Herfinanciering is soms een goede optie, vooral als uw hypotheek draagt een hoge rente en de rente zijn sindsdien gedaald. Als u uw rentevoet kan verminderen of neem het op een ander type hypotheek kunt u in staat om uw betalingen te verlagen tot een beheersbaar niveau. Houd in gedachten dat herfinanciering kan duur zijn, echter, zoals u kan nodig zijn om het sluiten kosten, punten, en andere kosten te betalen. Wees erg voorzichtig over de herfinanciering, want er zijn veel kredietverstrekkers die jagen op mensen bedreigd met afscherming. U kunt eindigen met hogere tarieven of kosten die je niet kunt betalen, en je zult uiteindelijk geconfronteerd met afscherming weer, met nog minder geld deze keer.
- 7Activa te verkopen. Als je niet kan werken een passende regeling door deze andere methoden, kan het tijd om te verkopen uit de middelen die je hebt, met inbegrip van uw auto als je het niet absoluut nodig is. Proberen welke manier je kunt vinden uw uitgaven slash en verhogen meer geld. Als uw financiële problemen zijn duurzaam, echter, het inzamelen van geld op deze manier kan je niet helpen op de lange termijn.
- 8Verkoop uw huis. Het is een goed idee om contact met een makelaar vroeg in het proces om op zijn minst uit te vinden hoeveel je kunt krijgen voor uw huis en hoe snel. Je bent niet verplicht om te verkopen, maar als je besluit dat de verkoop is de beste optie, heb je een voorsprong. Terwijl de verkoop van uw huis kan niet een aantrekkelijke optie zijn, het is beter dan het hebben van een afscherming op je plaat, en als je aanzienlijke eigen vermogen in de woning, kunt u in staat om uit te komen van de deal met wat geld. Misschien heb je gewoon meer thuis dan je je kunt veroorloven en na de verkoop kunt u dan kopen een huis dat is binnen uw budget.
- Indien het bedrag waarvoor u uw huis te verkopen is niet genoeg om het saldo van uw lening te dekken, kan de geldschieter akkoord gaan met een verminderd bedrag te aanvaarden in een "korte payoff" of "pre-afscherming verkoop." Een korte verkoop zorgt voor een volledige ontlading van de schuld en zal uw krediet beïnvloeden gedurende twee jaar. U kunt ook in staat om een deel van het geld te ontvangen om te helpen met uw bewegende kosten of te betalen uit andere pandhouders.
- Een koper kan in staat zijn om uw lening nemen (nemen over je betalingen) om uw huis te kopen. Dit kan u helpen uw huis snel te verkopen, en het kan een optie zijn, zelfs als uw hypotheek contract zegt dat het niet aannemelijk. Contact met een behuizing counselor, makelaar of advocaat om te zien of deze situatie zou kunnen werken voor je.
- 9Overwegen faillissement. Faillissement is moord op je, en het moet niet lichtvaardig worden genomen. Faillissement is ook een zeer ingewikkeld en soms duur proces, en je mag niet in staat zijn om uw huis te houden, zelfs als u verklaren faillissement. Nog steeds, afhankelijk van uw situatie, faillissement kan uw enige optie om uw huis te houden, en als je in uiterst moeilijke financiële situatie moet je een gerenommeerde faillissement raadplegen advocaat om uw mogelijkheden te bespreken.
- 10Dat de kredietverlener de woning. Als er geen andere remedie beschikbaar is, overwegen om de geldschieter een "daad in plaats van afscherming." Je in wezen gewoon ondertekenen het huis over aan de kredietgever. Terwijl u verliest uw huis, dit is niet zo schadelijk voor uw krediet als afscherming. Vergeet niet, je maakt het proces gemakkelijker voor de kredietgever, dus je moet een aantal concessies, zoals het vergeven overtollige je misschien schuldig als het huis verkoopt voor minder dan de lening evenwicht te krijgen. Probeer ook om ervoor te zorgen dat u in staat om te verblijven in het huis lang genoeg om nieuwe huisvesting te vinden zal zijn. Dit moet een laatste redmiddel zijn, en wilt u misschien contact opnemen met een advocaat om te bepalen hoe je een potentiële overeenkomst zal invloed hebben op uw rechten en uw financiën.
Tips
- Bij het overwegen van een soort van verdraagzaamheid of lening herstructurering, realistisch overwegen als je in staat om door te gaan met uw einde van de overeenkomst zal zijn. Als u nog steeds niet in staat zal zijn om zich veroorloven om de betalingen te doen, zal de overeenkomst niet doen je geen goed.
- Lenders zal doorgaans bereid zijn om meer drastische concessies te doen als de waarschijnlijke verkoopwaarde van uw woning lager is dan het uitstaande saldo van de lening, omdat dit betekent dat ze nog meer problemen terug te verdienen hun investering hebben. Als u in een positie om faillissement, kunnen kredietverstrekkers ook eerder bereid zijn om te onderhandelen met u om te voorkomen dat.
- Niet uit te gaan van uw huis wanneer afscherming procedure beginnen of u kunt de mogelijkheid om bepaalde uitkeringen aan te vragen (bijvoorbeeld een eenmalige FHA hypotheek verzekering betalen) of rechtsmiddelen verliezen.
- Met een krediet probleem, altijd rennen naar uw schuldeisers, niet weg. Schuilplaats maakt het kijken als u niet van plan te betalen, en ze zullen elke tool gebruiken tot hun beschikking. Wees open en eerlijk, en ze zullen waarschijnlijk samen met u.
- Je hebt meer kans om te kunnen een verdraagzaamheid te krijgen als je kunt aantonen dat uw financiële problemen van tijdelijke aard zijn of die je verwacht van een groot bedrag (bijvoorbeeld een belastingteruggaaf) die u zal toelaten om uw account snel te brengen stroom.
- Als uw hypotheek is beveiligd door of gefinancierd door de overheid programma's zoals HUD, FHA, of de Veterans Administration, moet u wellicht andere opties om uw huis te redden. Inlichtingen inwinnen bij de bevoegde instantie voor suggesties.
- Afhankelijk van uw land of land van verblijf en uw geldschieter, de geldschieter initieert meestal afscherming procedure na 2-4 gemiste betalingen. Het hele proces kan een paar maanden of tot een jaar duren. In ieder geval, je hebt om te verblijven op de bal, en je kunt niet veroorloven om tijd te verspillen.
- Hoe waarschijnlijk is het dat je in staat zijn om uw huis te redden? Onderzoek uw situatie. Indien de problemen die hebben geleid tot uw late betalingen - ziekte, verlies van baan, of een sterfgeval in de familie - zijn verlicht, heb je waarschijnlijk een goede kans. Als uw financiële problemen zijn meer permanent, echter, zal je waarschijnlijk niet in staat zijn om uw huis te houden op de lange termijn, zelfs als u tijdelijk kunt afweren afscherming.
- Terwijl een credit counseling agentschap in staat zijn om een akkoord te onderhandelen met uw bankier, in gedachten houden dat je in staat zijn om dezelfde overeenkomst te onderhandelen, zonder kosten van het agentschap te betalen. Altijd proberen om te praten met uw bankier op uw eigen, en als je een werkbare oplossing niet kan bereiken, zoeken hulp van buitenaf.
Waarschuwingen
- Dit artikel is alleen een algemene leidraad en is niet bedoeld als professioneel juridisch of financieel advies te vervangen.
- Als u ervoor kiest om items uit uw huishouden, zoals de keuken kasten en apparatuur te verkopen, zeker niet te posten verbonden aan de fysieke eigendom te verkopen. Je wilt niet dat de geldschieter die een afscherming vonnis zochten tegen u te komen nadat u voor de schade die u kan hebben veroorzaakt.
- Er zijn helaas genoeg mensen en bedrijven die proberen te profiteren van huiseigenaren wanhopig om uitsluiting te voorkomen, en er is een grote verscheidenheid van afscherming-vermijding oplichting, dus heel voorzichtig, vooral als je gecontacteerd door een bedrijf. Sommige van deze oplichters scan afscherming lijsten op zoek naar slachtoffers, en ze kunnen snelle oplossingen zoals "herfinanciering" regelingen die eigenlijk truc die u in de ondertekening van uw huis naar de oplichter te bieden. Controleer altijd een bedrijf grondig voordat ze toe te vertrouwen met je geld, en pas op hoge kosten, hoge rente, en te-goed-to-be-true aanbiedingen. Zorg ervoor dat u grondig te begrijpen een contract voordat je tekent.
- Vergeet niet dat de dreigende afscherming is slechts een symptoom - tenzij u het onderliggende probleem op te lossen, zul je al snel worden geconfronteerd met dit of een ander symptoom, opnieuw.
- Als u te veel huis, (veel meer dan 40% van uw post-fiscale inkomsten voor de hypotheek (s), nutsbedrijven, belastingen en onderhoud) kocht, sterk overwegen dat u nodig heeft om dit huis te verkopen, dan is huren voor een tijdje of koop een meer betaalbare woning.
- Als uw uitgaven uit de hand in de andere gebieden, moet je wat hulp vaststelling en het creëren van een werkbare bestedingsplan. Dan vind iemand bereid hard te zijn met u om ervoor te zorgen dat je je houdt aan.
- is van de essentie! Dit proces kost tijd, dus onmiddellijk beginnen. Je wilt niet gepakt korte tijd bij u thuis op het spel staat.