Is dat creditcard aanbod in je handen te mooi om waar te zijn? Misschien. Credit card bedrijven zijn in het bedrijf van het maken van geld, dus je moet weten hoe hun verleidelijke aanbod is gaat ze profiteren voordat het voordelen u. Als je eenmaal begrijpt hun voorwaarden, kunt u een weloverwogen beslissing te nemen en ten volle te profiteren van wat je wordt aangeboden, verminderd met de verborgen kosten.
Stappen
- 1Zoek uit wie je het aanbod gestuurd. Het zou kunnen zijn van een onafhankelijke marketeer, ook al zijn er verwijzingen naar de grote credit card namen, een poging om je gewoon rekening voor het verzenden van je een credit card applicatie. Kijk op de antwoordenvelop, het briefhoofd van de belangrijkste aanbod, en in de voorwaarden - als je een naam als "Processing Center" of "Credit Card Administration" te zien, versnipperen de applicatie en verder gaan.
- 2Vergelijk het jaarlijks kostenpercentage (JKP) voor de aankoop. Dit is het percentage van uw saldo dat u betaalt aan rente per jaar. Het verschijnt in grote vorm, maar u bent niet verzekerd dit april Zodra u van toepassing zijn en uw krediet geschiedenis wordt geanalyseerd, kan het veranderen. Als het een inleidende tarief, moet ook zeggen hoe lang dat tarief zal duren. Ook in gedachten houden dat de lage rente kaarten hebben meestal minder beloningen. En als u betalen uit uw saldo elke maand volledig, zult u niet in rekening worden gebracht eventuele rente. Als gevolg hiervan, een lage rente-kaart kan wel of niet de beste optie, afhankelijk van hoe u van plan bent om de creditcard te gebruiken.
- 3Overweeg andere aprs. Cash voorschotten en saldo overdrachten hebben een ander (vaak hogere) april en meestal sprake van een transactie of het saldo-transfersom (ongeveer 3%). Kijk voor 0% april en vragen om het kwijtgescholden - 43% van de emittenten zal dit doen als je een nieuwe klant.
- Wanneer u een voorschot in contanten of overdragen van een balans en krijgen een lage of 0% april, alle andere kosten (voor en na) toch nog de kosten normale rente. Het lastige is dat wanneer u een betaling op de creditcard, wordt de uitkering toegepast op de laagste rentevoet balans zodat uw hogere rente saldo op de kaart blijft staan tot uw voorschot in contanten of saldo overdracht volledig is afbetaald; gedurende alle die tijd, het is gebracht tegen het normale (hoge) april
- Voorbeeld: Je hebt een saldo van 900€ bij 15% april U krijgt een voorschot in contanten voor 900€ op 0% APR voor 12 maanden. Je gaat om betalingen van 75 maken€ per maand, de aflossing van dat eerdere 900€ saldo - als je het af te betalen, zal uw rentelasten naar beneden omdat de balans naar beneden gaat, dus je zult moeten betalen ongeveer 85€ in het belang van. U hoeft geen zorgen te maken over het kasvoorschot omdat je niet hoeft te betalen voor dat voor een heel jaar, toch? Verkeerde. Uw betaling zal worden toegepast in de richting van het voorschot in contanten, terwijl je nog de kosten van de volledige 15% april voor de vorige balans, dat is 135€ - 55€ meer dan u verwacht! Plus, als je niet betalen uit dat voorschot in contanten in volle voordat een jaar is verstreken, je zou krijgen sloeg met kosten belangstelling voor het hele jaar (nog 135€ of meer).
- Om verrassingen te voorkomen, betalen uit uw gehele saldo op een kaart voor het krijgen van een voorschot in contanten of een evenwicht overdracht, en niet iets anders op de creditcard totdat die lage / geen april saldo wordt volledig afbetaald. Van plan om het af te betalen in volle voordat de promotionele april afloopt, en je zult hebben gekregen een 0% lening en geslagen de creditcardmaatschappij op hun eigen spel!
- Kijk voor de straf of default rate. Dit is wat wordt opgeladen als je te laat betalen of gaan over je limiet en kan gaan over 30%. De voorwaarden waarop dit percentage kicks in varieert van offerte tot offerte. Kijk voor een kaart met vergevingsgezinde termen, zoals het toestaan van een of twee late betalingen vóór de hogere april van kracht wordt. Bv. "Als uw betaling aankomt meer dan tien dagen te laat twee keer binnen een periode van zes maanden, zal de boeterente van toepassing."
- Wanneer u een voorschot in contanten of overdragen van een balans en krijgen een lage of 0% april, alle andere kosten (voor en na) toch nog de kosten normale rente. Het lastige is dat wanneer u een betaling op de creditcard, wordt de uitkering toegepast op de laagste rentevoet balans zodat uw hogere rente saldo op de kaart blijft staan tot uw voorschot in contanten of saldo overdracht volledig is afbetaald; gedurende alle die tijd, het is gebracht tegen het normale (hoge) april
- 4Werken de variabele tarieven. Als uw april varieert, moet de offerte aangeven hoe. Meestal varieert op basis van de Prime Rate, en het aanbod zal iets zeggen als: "Uw april voor de inkooptransacties kunnen vary.The tarief wordt maandelijks bepaald door het toevoegen van 5,9% aan de Prime Rate **." En de voetnoot zou kunnen zeggen: " ** De Prime Rate gebruikt om uw april bepalen is het tarief gepubliceerd in de Wall Street Journal op de 10e dag van de voorafgaande maand. "
- 5Kijk naar de aflossingsvrije periode. Dit is de hoeveelheid tijd die je hebt om uw factuur volledig te betalen voordat je betaalt rente over het saldo. De meeste kaarten hebben een 20-30 dagen bedenktijd. Als de kaart een aflossingsvrije periode niet heeft, krijgt u rente verschuldigd zodra u in rekening. En vergeet niet dat als je niet uw saldo te betalen in volle elke maand, is er geen aflossingsvrije periode.
- Wist u dat als u niet betaalt voor een opgeladen bedrag volledig in tijdens de aflossingsvrije periode, krijg je betaalt rente gedurende de gehele lading, zelfs als je het grootste deel van het loonde tijdens de evaluatieperiode? Laten we zeggen dat je een bed kopen voor 750€ op 1 augustus en dat is de enige lading op uw kaart. Voordat uw aflossingsvrije periode eindigt, betaalt u 750€ wat betekent dat je nog steeds 5€ van deze belasting liet betalen wanneer uw aflossingsvrije periode afloopt. Maar, zult u nog de kosten rente gedurende de gehele 750€ vanaf de dag dat u de aankoop (of vanaf de eerste dag van de cyclus waarin u de aankoop gedaan), ongeacht het feit dat je afbetaald het meeste al gedaan, en ongeacht wanneer die betaling is verricht. Dit is een veel voorkomende praktijk genaamd trailing belang dat credit card bedrijven vaak bekritiseerd.
- 6Vind de methode die wordt gebruikt om de balans voor aankopen berekenen.
- "Gemiddelde dagelijkse balans": Je saldo wordt berekend elke dag, en de rente wordt berekend op basis van een gemiddelde van de saldi.
- Met deze methode kun je eigenlijk lager uw rentelasten door het breken van uw betalingen in stukken. Laten we zeggen dat je hebt een saldo van 750€ en je betaalt op de laatste dag van de cyclus. Uw gemiddelde dagelijkse saldo zal 750€ worden, zodat je nog de kosten, zeg, 13% (€ 100/12 = 10€ 0,80) te hebben uitgevoerd die balans voor die 30 dagen. Maar wat als je betaalt 375€ halverwege de cyclus, en nog eens 375€ op de laatste dag? Uw gemiddelde dagelijkse balans zal nu 560€ (het was 750€ voor de eerste 15 dagen, 375€ voor de andere 15 dagen) en de financieringskosten zal 13% van dat, dat is 75€ 0,50, en 10€ zijn. 13 als u het saldo voor slechts 30 dagen, dat is 25% lager dan wanneer u de volledige betaling aan het eind van de maand te dragen!
- In het Verenigd Koninkrijk, wordt de "dagelijkse accrual"-methode gebruikt. Het is vergelijkbaar met het gemiddelde dagelijkse balans methode - de verschillen verwaarloosbaar.
- "Gecorrigeerde stand": Vlak voordat uw factuur wordt afgedrukt en verstuurd, de uitgever trekt alle betalingen die tijdens de lopende factuurperiode van het saldo aan het einde van de vorige facturatieperiode. Het geeft je de rest van de cyclus om een deel van het saldo te betalen en te voorkomen dat het betalen van rente over dat bedrag. Dit wordt beschouwd als de meest voordelige berekeningsmethode.
- "Vorige balans": Je krijgt gefactureerd op basis van de balans van de vorige maand, niet de huidige. Het is niet per se slecht, alles wat het doet is vertraging wanneer je betaalt voor een bepaald evenwicht, maar het zou kunnen maken voor een paar verrassingen als je saldo fluctueert sterk, bijvoorbeeld als u alleen betaalt 20€ Deze facturatie cyclus, maar het is tijd om te betalen voor uw 1500€ van lasten in de vorige cyclus. Of, dat zou een goede zaak zijn - als je een grote aankoop te doen een maand, zou het nuttig zijn om niet aan de rente tot volgende maand, wanneer uw bankrekening wordt aangevuld door een nieuw salaris betalen.
- "Twee-cyclus gemiddelde dagelijkse balans" of "twee-cycle billing": Sommige emittenten bereken uw financiële lasten op basis van een gemiddelde van uw huidige en vorige saldi maanden ', in wezen waardoor je rente betalen over de schuld die u al hebt afbetaald! Bijvoorbeeld, als je betaalt 750€ vorige maand en betaalde het uit volledig, en uw saldo deze maand is slechts 10€ krijg je een rente van 380€ (het gemiddelde van 750€ en 10€), als je april is 15%, dat is 60€ 0,75. Vermijd dit ten koste van alles (woordspeling niet bedoeld) als uw saldo heeft de neiging te fluctueren.
- "Gemiddelde dagelijkse balans": Je saldo wordt berekend elke dag, en de rente wordt berekend op basis van een gemiddelde van de saldi.
- 7Controleer de jaarlijkse vergoedingen. De meeste luchtvaartmaatschappijen en cash back beloning kaarten hebben een jaarlijkse vergoeding, dus zorg ervoor dat de voordelen van het gebruik van die kaart opwegen tegen de kosten van het zijn van een kaart lid. U kunt ook vragen om de jaarlijkse vergoeding jaarlijks afgezien hebben.
- 8Kijk of er een minimale financiële last. Als je een kleine balans te dragen, zou de rente in rekening te zijn opmerkelijk laag. Als het minder dan het minimum financiën gebracht (bv. 5€ 0,75), heb je nog de kosten van de minimale financieringskosten plaats. Als je de neiging om een grote balans waarvoor de financieringskosten is betrouwbaar hoger dan de minimale financiële last te dragen, deze term is niet zo belangrijk.
- 9Let op de vergoedingen. Aan gebracht een van deze vergoedingen zal u dichter bij uw limiet te krijgen, en zal meestal leiden tot de standaard / boeterente en elimineren uw aflossingsvrije periode.
- transactiekosten voor contante voorschotten
- balans transfersom
- late betaling vergoeding
- over-the-krediet-limiet vergoeding
- 10Lees de kleine lettertjes. Kijk voor de volgende valkuilen:
- Het verhogen van de snelheid, gewoon omdat. Sommige uitgevende instellingen behouden ons het recht voor om uw april te verhogen, zelfs als je nooit meer te laat met uw factuur geweest. De uitdrukking "ieder moment om welke reden" is een rode vlag.
- Universele standaard clausule. Deze praktijk houdt in het verhogen van je april als u een betalingsachterstand op een lening. Controleer voor de zinnen "standaard aan andere schuldeisers" of "delinquent op een rekening bij een andere schuldeisers".
- Geschillenbeslechting, bindende arbitrage. Als er een geschil, een onafhankelijke derde het probleem is opgelost - niet een rechter of rechtbank. De beslissing is definitief en er is geen twijfel of aantrekkelijk. Verplichte arbitrage bedoel u afstand van uw recht om te klagen en altijd nodig zullen zijn om een arbiter te gebruiken. Echter, dergelijke clausules zijn waarschijnlijk niet op te houden in de rechtbank.
- Bijkomende kosten, zoals het krijgen van een vergoeding als je niet updaten uw account per jaar.
Tips
- In de VS, wordt elke credit card te bieden die nodig is om een standaard doos, vaak genoemd "Schumer's Box" na de Congreslid die verantwoordelijk is voor de wetgeving die zij nodig heeft, die duidelijk schetst de voorwaarden van het aanbod in de volgorde hierboven gepresenteerd hebben. Meestal bevindt dit zich aan de achterkant van het vel papier bedrijf stuurde.
- Als u twijfelt, bel de klantenservice en krijgt concrete antwoorden. Verkrijg de naam van de vertegenwoordiger en het identificatienummer, alsmede, voor het geval ze geven u de verkeerde informatie en je uiteindelijk krijgt betaalt voor iets wat ze zeiden dat zou je niet. U kunt uw verslag van dit gesprek te gebruiken om deze kosten gedaald.
- Sommige merchant creditcards (zoals die uitgegeven door warenhuizen) zijn alleen goed met de uitgevende handelaar.
- Als je vertrouwen op je lokale bankier, kunt u de offerte naar hen en vraag hen om eerlijk te evalueren het voor u. Wees ervan bewust dat ze wel zullen worden bevooroordeeld om hun eigen producten.
- Het maakt niet uit wat voor soort creditcard die u krijgt, proberen om elke maand te betalen in volle (of zo goed als je kunt). Veel kaarten proberen je te misleiden door het geven van je geld of andere beloningen terug voor het dragen van een evenwicht. Maar de rente en andere financiële kosten zullen altijd veel groter zijn dan wat beloningen die u worden aangeboden.
Waarschuwingen
- Wees nauwkeurig bij het invullen van de kredietaanvraag. Als je standaard op uw betalingen, kan onjuiste informatie over uw aanvraag tegen je gebruikt worden als bewijs van de intentie om te misleiden.
- Wordt vooraf goedgekeurd betekent niets, behalve dat de uitgever wil dat je invullen van een aanvraag voordat ze je een solide aanbod van krediet. Tot dat moment, is er niets in steen gebeiteld.