In de loop van een 30-jarige hypotheek, kan je uiteindelijk meer moeten betalen dan het dubbele van het bedrag van uw opdrachtgever. De rest gaat naar het betalen van rente. Dit belang is geld in de zak van de bank, niet op uw bankrekening. Prepaying uw hypotheek is extra betalen hoofdsom, vooral tijdens de vroege jaren van uw lening, wat betekent dat uw huis zal worden afbetaald, dat veel sneller, en je zal minder totale rente te betalen over de looptijd van de lening. Het kan je dat veel dichter bij.
Stappen
- 1Beoordelen of vooraf betalen is voor u geschikt is. Op de korte termijn denken van prepaying uw lening als investeren, maar investeren in een grote, liquide activa. Dat is, dient u het huis te verkopen om het geld weer uit. Als je een lage rente en je bent het maken van goede rendementen op beleggingen, kan het niet de moeite waard zijn. Indien andere schulden worden u meer kost of als u weinig of geen spaargeld, richten op die prioriteiten eerste. De vooruitbetaling op lange termijn is veruit het beste om te doen. Als de hypotheek is afbetaald 100% van het geld dat je zou hebben betaald kunnen nu gaan voor investeringen.
- 2Ontdek de rente op uw hypotheek en het resterende saldo. Als het niet op uw verklaring, bel uw bank of wie is het dragen van uw hypotheek te vinden.
- 3Gebruik een hypotheek calculator (er zijn vele online beschikbaar of maak je eigen ) om uit te vinden hoeveel u betaalt aan rente over de looptijd van de lening.
- Kijk voor een rekenmachine die geeft je een aflossingsschema, bij voorkeur met een grafiek van de rente en hoofdsom betaald over de tijd.
- Kijk voor een rekenmachine die laat je scenario's lopen en zien wat er gebeurt als je vooraf betalen op verschillende prijzen.
- 4Bepaal zelf hoeveel u vooraf betalen. Er is niet een juist antwoord op deze vraag. Hier zijn een aantal mogelijkheden:
- Vooruitbetalen een bepaald percentage van uw inkomen. Een of zelfs een half procent zou kunnen zijn klein genoeg om pijnloos en nog steeds een grote deuk.
- Vooruitbetalen een bepaald bedrag per maand. Kies een mooi, rond getal, dat recht is in uw ogen.
- Betalen een maandelijks bedrag dat je betaalt voor een andere lening. Als je gewoon afbetaald een auto lening of creditcard, zet dat bedrag naar vooraf betalen uw hypotheek in plaats daarvan.
- Doorgaan met het maandelijkse bedrag te betalen dat uw hypotheek kosten voor herfinanciering, ook al is de nieuwe maandelijkse betaling lager is.
- Betalen het bedrag van een verhoging die u zojuist hebt ontvangen. Het voordeel van keuzes zoals deze is dat ze de rest van uw financiën dezelfde als ze waren te houden. U zult niet merken dat nieuwe, "extra" geld elders gaat.
- Maak een extra betaling per jaar. Verdeel uw maandelijkse betaling door 12 en dat veel betalen extra per maand. Wacht niet tot het einde van het jaar of vertrouwen op je geheugen.
- 5Bel uw bank of hypotheekverstrekker en controleer of eventuele extra betaling direct naar het betalen van de hoofdsom krijgt toegepast. Kunnen zij vragen dat u een standaardbrief voegen of voeg een memo aan elke cheque aan dit effect. Prepaying een hypotheek is nog steeds ongebruikelijk genoeg dat sommige bedrijven lijken niet te weten wat te doen.
- Controleer of uw eerste paar betalingen ging naar de juiste plaats. Lees uw verklaring na de eerste extra betaling en controleer of de betalingen correct worden toegepast tegen uw opdrachtgever.
6
Automatiseer uw betaling. De hypotheek bedrijf in staat zijn om dit voor u doen, of als je online factuur te betalen met je bank, kunt u ofwel een afzonderlijke betaling of een verhoogde betaling automatisch op die manier te maken. Terwijl je zou theoretisch maakt het extra betaling handmatig elke maand, is het waarschijnlijk het makkelijkst om het te automatiseren eens en laat de bank denken aan de nieuwe planning voor u. - Zorg ervoor dat u uw accountgegevens en vooruitbetaling instructies bevatten met uw betaling.
- Het kan helpen dingen correct verwerkt worden als u een afzonderlijke cheque of betaling voor het onderdeel dat u vooraf betalen sturen. Als u gebruik maakt van een online factuur te betalen dienst, gewoon instellen van twee betalingen op hetzelfde tijdstip elke maand.
7
Kijk in een tweewekelijkse betaling plan. Veel mensen verkiezen deze optie omdat het eenvoudig en lijnen met hun tweewekelijkse salaris schema. Met een tweewekelijkse betaling plan, je betaalt gewoon de helft van het maandelijkse bedrag om de twee weken. Dit heeft het effect van het betalen van een extra betaling per jaar. Het opzetten van een tweewekelijkse betaling plan via uw hypotheek bedrijf of via een onafhankelijke dienst. Een telefoontje of twee moet genoeg zijn om het opzetten van de betalingen. - Met deze keuze, moet u over het algemeen het opzetten van een plan specifiek.
- Zorg ervoor dat, als je tweewekelijks betalen, dat de hypotheek bedrijf weet wat te doen met de extra betalingen.
- Stel hier al instelling zet je tweewekelijks plannen of de betalingen onmiddellijk te worden toegepast, en niet aanmelden als het antwoord nee is. Sommige bedrijven, met name diensten van derden, tweewekelijks het geld op te nemen en alleen de extra betaling aan het einde van de maand of het jaar, het verdienen van rente op uw geld in de tussentijd.
- Verwacht een setup fee van een paar honderd dollar, en vragen wat de kosten zullen zijn voordat u zich aanmeldt. Hoewel dit klinkt als veel geld, het geld dat u bespaart over de levensduur van de lening zal veel meer zijn. Als u nog steeds niet van de vergoeding, het opzetten van een automatische overschrijving zelf.
- Je hoeft niet per se nodig om iemand anders te betalen om uw betalingen voor je als je eenmaal hebt berekend wat ze moeten zijn. Het is vrij om het zelf te doen, en je zal meer geld te besparen (de vergoeding in verband met dit plan).
Tips
- Controleer de voorwaarden van uw particuliere hypothecaire verzekeringen (PMI) als je het hebt. PMI is de verzekering voor de kredietgever, niet voor jou. Het is vaak nodig als je minder dan 20% eigen vermogen in uw huis. Als u het vereiste percentage te bereiken, door middel van vooruitbetaling of anderszins, vragen over te annuleren, zodat u kunt stoppen met het betalen extra voor het. Het zal niet per se krijgen geannuleerd als je niet vragen.
- Vroeg beginnen. Uw eerste hypotheek betalingen zullen worden meestal rente en nauwelijks hoofdsom. Hoe eerder u begint met het betalen van een beetje extra hoofdsom, hoe minder rente die u betaalt over de looptijd van de lening, en hoe meer geld de extra betalingen zal je redden.
- Zie altijd een gecertificeerde professional om uw situatie en doelstellingen herzien. Ze zijn de kosten waard.
- De inflatie is voorstander van de kredietnemer. Effectief prepaying betekent betalen met duurder geld. Als je bezorgd bent over deze factor, figuur het in uw berekeningen.
- Eerst betalen van duurdere schuld. Als je credit card schulden, een auto-lening, of een andere lening met een hogere rente, krijgen uit de weg.
- Als u geïnteresseerd bent in het verder gaat, lees over hoe het opzetten van een hypotheek fiets of hypotheek accelerator programma. Deze programma's maken vaak gebruik van home equity kredietlijnen (in feite een soort van tweede hypotheek) het betalingsschema te veranderen, zodat ze niet zo eenvoudig als simpel vooruitbetaling plannen. Zorg ervoor dat je begrijpt hoe deze regelingen te werken en een plan voor hun integratie in uw eigen financiën voordat u een dergelijke regeling te ondernemen.
- Als u het opzetten van uw eigen betaling plan, moet je niet hoeft te betalen, maar u bent op uw eigen door te volgen.
- Zelfs als je vooraf betalen, het is de moeite waard het periodiek evalueren of je de laagste hypotheekrente je kunt hebben. Herfinanciering kan ook bespaart u een hoop geld op uw lening. Onthoud echter dat het de lengte van uw lening kan resetten en dat het omvat vaak vergoedingen. Voor herfinanciering de moeite waard, de besparingen heeft om deze factoren te compenseren.
- Als u herfinancieren doen, een manier om uw hypotheek prepay is blijven betalen uw vorige maandbedrag, ook al is uw nieuwe bedrag is gedaald.
- Indien de betaalde hypotheekrente elk jaar is het verminderen van uw fiscale verplichting, dan kunt u meer profiteren van investeren uw extra dollars in een voertuig dat verbindingen voor u interessant totdat de waarde van uw samengestelde rente investering van het saldo op uw hypotheek bereikt.
- Een andere optie is om een vloeistof, tax-free of belasting-uitgestelde kant rekening te groeien met samengestelde rendement en tegelijkertijd te profiteren van de regeringen copay (belastingvermindering voor hypotheekrente op hoofdverblijf). Dan bij pensionering of voor wanneer je genoeg geld, betalen uit de gehele hoofdsom balans. U zult hebben betaald meer rente, maar potentieel meer verdiend in verergerd geïnteresseerd en fiscale besparingen.
Waarschuwingen
- Lees uw lening papieren of bel uw hypotheek instelling en zorg ervoor dat er geen vergoedingen boetes voor vooraf betalen.
- Prepaying een lening meestal niet verminderen of herberekenen latere betalingen. Wat het wel doet is het verminderen van het leven en de levensduur kosten van de lening, dus de enige besparing is de rente over de laatste betalingen die u vooraf hebt betaald. Niet vooraf betalen een lening als je denkt dat het zou kunnen leiden dat u een nabetaling missen, en weet te behouden een cash kussen voor noodgevallen. Twee keer nadenken over het geven van een aanzienlijk bedrag omdat je niet gemakkelijk kunnen putten uit het in geval van verlies van baan of een andere behoefte. Te vergelijken met de potentiële verdiencapaciteit op een CD bij dezelfde bank voor hetzelfde bedrag.
- Houd overvloedige verslagen, zodat u al uw belangrijkste pre-betalingen aan te tonen als je kan hebben om te bewijzen aan uw hypothecaire dienstverlener wanneer de lening volledig is betaald
- Er zijn een aantal argumenten te zeggen vooraf betalen uw hypotheek is een slechte beslissing investering:
- Je verzwakken uw positie bij de bank. Heb je meer kans om te worden afgeschermd omdat de bank kan uw huis te verkopen voor een winst in vergelijking met je buurman dat meer dan het waard is verschuldigd.
- Je verliest de kans voor arbitrage: u betaalt een rente op een laag percentage terwijl potentieel verdienen van samengestelde rente bij een vergelijkbare of betere rente.
- Historisch gezien, een huis is geen investering, maar een eenvoudige spaarrekening bij de aanpassing voor inflatie.
- Uw vermogen is niet vloeistof in het geval van een noodsituatie. Als u ziek bent of een of andere reden niet in staat om te werken valt, kunt u niet tik op uw eigen vermogen en geen bank zal u geld lenen van uw vermogen, omdat je hebt geen mogelijkheid om terug te betalen.